Po letech nízkých úrokových sazeb nastává období, kdy se hypotéky stávají pro mnohé luxusem. Cena hypoték totiž u všech bank roste rychlým tempem. Špatnou zprávou je, že úrokové sazby se rozhodla zvýšit i Evropská centrální banka. Je proto předpoklad, že hypotéky v blízké budoucnosti ještě více zdraží. V článku si povíme o důvodech, proč se tak děje, aktuálních úrokových sazbách a také o tom, co se s tím dá dělat.
Důvody zvyšování úrokových sazeb
Příčin zvyšování úrokových sazeb na Slovensku (av eurozóně) je několik. Nejdůležitějším důvodem je vysoká inflace, která v roce 2022 dosahuje dvouciferného čísla. Je přitom velmi pravděpodobné, že tomu tak zůstane i příští rok.
Vysokou inflaci zapříčiňuje hlavně válka na Ukrajině a pokračující oživení ekonomiky po pandemii. Tyto dva faktory tlačí ceny surovin, energií a potravin směrem nahoru. Následně zdraží konečné produkty a výjimkou není ani stavební materiál. U nemovitostí je tak velkým problémem velká poptávka a jejich reálný nedostatek.
Jak se tohle všechno projevuje na zdražování hypoték a jaký je důsledek?
V případě, že je příliš vysoká poptávka a nedostatek zboží/služeb, následné zvýšení úrokových sazeb vyvolá zdražení úvěrů. Tím se sníží poptávka po nemovitostech, neboť pro mnohé se vlastní bydlení stává méně dostupným.
Při žádosti o hypotéku je velmi důležitá vaše bonita. Čím ji máte lepší, tím je vaše schopnost splatit hypotéku považována za vyšší. Pro banku se tak stanete důvěryhodnějším, což vede ke kladnému posouzení žádosti.
Aktuální hypoteční úrokové sazby
V současnosti žijeme ve velmi turbulentním období, co se týče úrokových sazeb. Všechna konkrétní čísla ohledně úroků, které v článku zmíníme, je proto třeba brát pouze orientačně a s rezervou. Je totiž velmi pravděpodobné, že už v krátké době to v mnoha bankách bude opět vypadat s cenami hypoték jinak (ještě více zdraží). Například, banka UniCredit provádí změnu úroků na hypotékách směrem vzhůru pravidelně každý měsíc již od března 2022.
Připravili jsme pro vás stručný přehled hypotečních úroků v některých českých bankách:
Prima banka (od 23. 7. 2022) – fix 3: 2,40 %, fix 5: 2,8 %, fix 7: 3,0 %,
Tatra banka (od 27. 6. 2022) – fix 1: 1,89 %, fix 2: 2,39 %, fix 3: 2,59 %, fix 5: 2,89 %, fix 7: 3,09 % , fix 10: 3,29 %,
ČSOB (od 27. 6. 2022) – fix 1: 2,05 %, fix 3: 2,35 %, fix 4: 2,65 %, fix 5: 2,65 %, fix 10: 3,05 %, fix 15: 3,35%, fix 20: 3,55%,
Česká spořitelna (od 23. 6. 2022) – fix 1: 1,49%, fix 3: 2,59%, fix 5: 2,79%, fix 10: 3,39%, fix 15: 3,89% ,
UniCredit Bank (od 10. 7. 2022) – fix 3: 2,99 %, fix 4: 3,09 %, fix 5: 3,19 %, fix 7: 3,19 %, fix 10: 3,19 % ,
VÚB (od 23. 7. 2022) – fix 1: 2,69 %, fix 3: 2,69 %, fix 4: 2,89 %, fix 5: 2,99 %, fix 10: 3,49 %,
365.bank (ke dni 1. 8. 2022) – fix 1: 0,85 %, fix 3: 1,65 %, fix 5: 2,55 %, fix 10: 2,95 %,
mBank (ke dni 1. 8. 2022) – fix 1: 2,54 %, fix 3: 2,94 %, fix 5: 3,14 %, fix 7: 3,54 %, fix 10: 4,24 % .
Od roku 2021, kdy se úrokové sazby hypoték při fixu na 1 rok pohybovaly běžně pod 1 %, došlo k jejich nárůstu o přibližně 100 % a více. Co to znamená?
Příklad
Pokud jste si v roce 2021 vybavili hypoteční úvěr na 100 000 eur s úrokovou sazbou například 0,8 % (fix 1 rok), znamenalo to, že jste ročně bance zaplatili 800 eur na úrocích. Po zvýšení úrokových sazeb v roce 2022 to už ale při 2,0% (a téže fixaci) představuje 2000 eur na úrocích za rok. Měsíční splátku při nejnižším fixu (1 rok) to navýší io několik desítek eur.
U vyšších fixů (5 let a více) si připlatíte ještě více. Avšak vzhledem k nejistému vývoji realitního trhu a velké pravděpodobnosti, že tyto úrokové sazby ještě porostou, se přikláníme k fixům na co nejdelší období.
refinancování hypotéky jinou bankou,
prodloužení fixace ve vaší současné bance.
Samozřejmě, určitému navýšení splátky se stejně nevyhnete. Můžete to ovšem do velké míry ovlivnit a vyhnout se tak velkému šoku. Začít byste měli ve své bance, kde je třeba se informovat o aktuálních úrokových sazbách a možnostech fixace, a to zejména tehdy, pokud jste si brali hypotéku teprve nedávno a fixovali jste ji na jeden či tři roky.
Při budoucím předpokládaném růstu úrokových sazeb je podle mnoha odborníků ideální fixace minimálně 5 let. Lepší je ovšem zafixovat si hypotéku na 10 a více let. ČSOB nabízí dokonce možnost fixace na 20 let.
Výběr délky fixace závisí také na dlužné částce, délce splatnosti a na vašich plánech s nemovitostí. Máte-li například výhodný úrok na fix 3 roky a chystáte se nemovitost do té doby prodat, je nežádoucí fixaci prodlužovat.
Refinancování jinou bankou je časově i finančně náročnější, než prodloužení fixace ve vaší současné bance. Třeba zde počítat s poplatky za znalecký posudek nemovitosti, předčasné splacení úvěru či za zápis do katastru. Pokud se vám ale podaří nalézt výhodnější úrok v jiné bance a zafixovat jej na delší období, můžete na tom ušetřit a získat nižší měsíční splátku.
